在文章的开始，我们先来分析一个看上去比较普通的银行储蓄用户。张女士，32岁，已婚，银行资产50万。这是常规的个人信息，我们再往下看，网银的活跃用户、一家企业的法人。这时候我们能为这个张女士画一个什么像呢？一个对于银行而言有着中等价值的客户。

画像之后，银行应该做什么呢？传统的做法一定是向这位张女士推荐更多的适合她的产品，但是仅此而已吗？回答这个问题之前，我们就要先看看银行到底能收集到多少有关这位张女士的数据了。

这个案例是Teradata天睿公司大中华区金融行业行业总监刘静如讲给记者听的，她说故事的结局是：不仅给张女士推荐更多的产品，还给她提供了更多的实时服务，同时根据她的企业交易信息，分析出了张女士所管理的公司所在产业链的关系和风险系数。

得到上面这个结果，只有一个秘诀，就是Teradata天睿公司北亚地区金融服务行业咨询主管Vince Leat口中的“数字化银行”。

数字化银行先解决渠道问题

数字化银行这个概念不是首次提及，放到国内来讲，其实也包含了互联网银行。数字化银行之所以被更多传统银行接受，是源于其重视对传统银行的改造，尤其是渠道的改造。

Vince Leat告诉本网的记者，一般来说数字化银行也分两种，一是纯数字化银行，这主要是指银行只提供移动银行、网上银行这样的服务，这个更接近我们熟悉的互联网银行。另外一种是传统银行将移动银行和网络银行当做两个新增的渠道，而不是全部替代原有业务。这种情况，是目前银行里普遍面临的问题。

在步骤上，多数传统银行会选择先做网上银行，再做移动银行。Teradata给这类银行一般提供两方面的工具，一是为使用这两个渠道的客户行为分析的数字分析工具，一是与这两个渠道的客户进行更好的实时沟通的工具。

Vince Leat认为这情况最复杂的地方在于，如何让新增的渠道与原有渠道进行无缝的结合。“通常我们把它称为全方位渠道的无缝平台，Teradata为这些银行客户所提供的就是在该银行与不同的客户接触点上内嵌了Teradata的智能分析工具，从而实现无缝的和客户沟通的体验。”

当然，传统银行向数字化银行转型，有了数字化渠道，只是开始，要做的还很多：一、分析相关的数据，可以为客户提供更多的捆绑销售的产品；二、银行内部的整个业务流程进行改善，信息进行整合；三、利用数据进行舆情分析，找到更多问题的归隐，真正了解市场、了解自己。

银行要了解客户，也要了解自己

留住客户，是目前绝对大部分银行所要达到的目的。如果以传统的方式，需要花很长的时间去构建一个客户流失的预测模式。等预测结果出来了，还没来得及采取措施，客户就已经流失了。所以，所有的银行都需要更加快速地了解客户、准确判断客户接下来的需求和方向。

这就需要银行能够在不同的渠道了解客户，根据全渠道的数据建立一个精确的客户模型。

Vince Leat认为：“利用数字分析工具，银行就可以在几天之内建立客户流失的预测模式，并且快速的以数字方式去获得具体客户的实时行为变化。”这就意味着，银行为自己争取了更多赢得客户的时间。

客户留住之后，银行要做的是给客户提供更多的服务。比如基于位置的实时服务，比如更多针对客户的个性化服务。这些产品服务看上去很简单，但是当银行的渠道众多，客户的信息也更加的复杂时，实现精准的分析就不是那么简单了。

Vince Leat指出，Teradata所提供的分析工具，可以分析多种信息。同时，可以帮助银行在不同渠道使用的不同分析方式，最后在无缝平台上实现综合分析、得出结论。

了解客户，变成了一件不那么遥远的事情了。

但是，刘静如告诉我们，更多的传统银行还需要真正的了解自己。这个包括对业务流程的梳理、对内部各个部门数据的打通、对自己的产品和所处市场的舆情分析。

一家传统银行只有真正的拓宽渠道，全方位的了解了自己的客户，更加深度的了解了自己，才能称得上数字化银行，同时也才能迎接互联网银行、各种金融机构的挑战。