李克强总理参观前海微众银行的一则新闻在各大科技媒体上传播，可能很多人不禁会问，前海微众银行是一个怎样的银行？

互联网金融在经过近几年的发酵已经无人不知，前海微众银行就是互联网金融的一个积极参与者。今天讨论的不是互联网金融该怎么做，而是拨开表面的喧嚣，回归底层这种没有实体的金融机构在面对目前用户需求转变时，在IT架构上也进行了转变，通过互联网技术、云计算技术构建新一代银行IT架构，增加可维护性的同时降低成本。

新一代银行需要怎样的IT架构

前海微众银行是国内首家互联网民营银行，其利用互联网提供高效和差异化的服务，以“普惠金融”为概念，主要面对个人或企业的小微贷款需求。

深圳前海微众银行注册资本30亿元人民币，主要股东腾讯、百业源投资和立业集团分别持股30%、20%和20%。背靠腾讯这颗大树，自然将结合其广大的客户基础、充沛的互联网产品数据、便利的网络优势，为消费者提供低成本、高便利性、普及性的金融产品。

当然李克强总理也希望前海微众银行能在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革，同时其还见证了前海微众银行第一笔贷款的批出。

李克强参观前深圳海微众银行

前海微众银行有一个不得不提的人，就是其信息科技负责人马智涛，他曾直接推动平安银行新核心系统顺利上线，高效、平稳实现银行核心系统更换，他也曾在顺丰在快递业巨头顺丰速运集团推行“阿波罗计划”引导了一系列IT关键变革，为顺丰速运集团实施IT系统架构升级的同时，建立起现代物流行业IT管理体系的重要标杆。现如今他从实体走向了线上选择前海微众银行作为第三站。

马智涛善于推动企业IT构建已经不言而喻，那么问题来了，在互联网金融大气氛下新一代银行的IT应该如何去构建？

传统银行发展至今业务产品种类都相对复杂，而复杂度越来越大对应IT建设成本也就越来越高，所以系统的运维也越来越差。“过去银行架构比较复杂，从2000年开始很多银行从一个大核心架构转换成一个小核心架构，目的就是降低系统复杂度，让维护性可以变的更好同时降低运维成本。”马智涛说道。

另一方面银行电子渠道的使用也发生了根本的变化，越来越多的客户都通过网银、手机银行来使用银行的服务，这对于传统银行IT架构带来了重要挑战，主要表现在用户规模的剧增，使用频度的提高，以及用户体验的需求。

如何构建新一代银行IT架构

传统银行IT架构基本都是整齐划一的IOE模式，不断通过硬件对业务系统进行提升。马智涛也表示认同，传统银行的一贯做法是不断加大在设备上的投入，采用越来越高端的设备保证万无一失，希望能够在真正的故障出现时底层系统的高可靠能够发挥作用。

但互联网用户存在着很大的不确定性，这对于原有的架构有着很大的问题，靠高成本换取高可靠的日子很快就要过去了。

马智涛也带来两个IT架构的思考，利用分布式架构替换集中式架构把风险降低，以及把故障常态化管理，降低对于高端设备的依赖度。基于两个思考，前海微众银行把互联网技术架构的一些特征跟银行未来发展的方向和业务发展的重点来去做匹配。

正是因为在扩展能力、标准化、低成本以及海量数据处理能力这些标准互联网架构带来的优势的启发，前海微众银行看到新一代IT架构在很多方面同互联网技术以及云计算上的契合。

未来银行IT架构中客户数据会采用分布式模式，放在不同的数据节点上分散风险，当某一个节点出现异常也不会影响其他节点。前海微众银行底层的大数据平台就是将跨数据节点的数据进行汇集，基于汇集点进行数据的分析和挖掘。

但实现中能够有效运维新一代银行IT架构也并非易事，一方面是IT团队技术实力，另一方面是行业经验以及运维能力。“最重要的一点是架构对于规模的要求非常高，只有达到了一定的规模才能看到效益。”马智涛表示，我们的愿景是搭建一种完全基于互联网技术、开源、可伸缩、可扩展、安全、成本优惠的金融云平台。

背靠大树好乘凉，在这里再一次得到了体现。前海微众银行从筹备过程中就同腾讯云进行深入合作，目的是为金融云平台构建打好基础。目前其借助云计算使单位账户管理成本降低了80%，目标是将每个账户的IT成本降至5元。

因为银行业是一个高度监管的领域，所以未来金融云平台在业务拓展方面除了市场接受度以外，监管环境也将是一个重要因素。